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共働き夫婦の住宅ローンの借入方法のポイントはどんなところですか？
共働き夫婦の場合は、通常の場合に比べて収入がおよそ2倍になりますので、住宅ローンを組むことができるかということよりも、むしろ借入れのスタイルに重点を置いて考えることになります。
主なポイントは次のようなものですが、共働き夫婦の場合、出産に伴う妻の退職など、その後のライフプランやキャッシュフローが最も大きく変わりやすいですので、一生共働きを基にした住宅ローン選びについては慎重になりたいところです。
●もしもの時の保障はどうするのか
共働き夫婦で2人分の収入を住宅ローンの返済に充てている場合には、夫だけではなく妻が死亡したときの保障も必要になります。
住宅金融支援機構の団信の場合は夫婦で加入できますが、民間金融機関では主たる債務者のみしか加入できませんので、配偶者については一般の生命保険で保障をつけておきたいものです。
●物件や住宅ローンの名義は単独は共有か
物件の持分登記については、頭金とその後のローン負担額に応じて必要になります。
このとき、ペアローンにするのか収入合算にするのか、収入合算でも連帯債務なのか連帯保証なのかによって、住宅ローン控除や経費について差が出てきますので、事前にしっかりシミュレーションしておくことが重要になります。
仮に収入合算で住宅ローンを組んだ場合には、妻の退職により債務負担割合が変わりますので、贈与や登記割合の変更といった問題が発生します。
将来自分たちにどのようなことが起こり得るのか、どのようなことに注意したらよいかといったことを事前に考えておくとよいと思われます。
●妻の出産や育児の時期をどうするのか
住宅ローン組んだときには会社を辞めるつもりはなかったのに、いざ出産・育児となってから会社を退職される人も多いようです。
なので、妻が休職や育児休暇、退職したとしても返済が滞りなく続けられるような資金計画を立てておくことが大切になります。
収入が2人分から1人分になり、さらに育児が重なるとなると、思っていた以上に出費がかさんだりしますから、仮に妻が退職したとしても2年くらいは困らないくらいの貯蓄等で余裕資金を用意しておくのが理想的です。
また、できることなら夫の収入のみで返済できるくらいの住宅ローンを組むとか、妻の収入については繰上返済や貯蓄に回すなどの工夫をすることでリスクを回避することもできます。 |
シングル女性が住宅ローンを組む際のポイントはどんなところですか？
シングル女性の住宅購入の意味合いとしては、次のようなところがあるかと思いますので、現在だけでなく老後までのキャッシュフローを考えた住宅ローンを選択することがポイントになります。
●生活の拠点
●生活を快適にするためのツール
●老後の住居確保
●将来の収入源や利用も考えた資産投資
よって、住宅ローン選びのポイントとしては、「女性専用ローンの付帯サービスの利用」「借入可能と返済可能の見極め」「結婚後のローン返済」などとなります。
女性専用ローンの付帯サービスの利用について
女性専用ローンでは、医療保障つきとか、育児期間の金利割引など、独自のサービスが付帯されていることが多いです。
よって、そのサービスが自分にとってメリットとなるかどうかを考えながら、一般のローンと比較して商品を選ぶようにするとよいと思われます。
借入可能と返済可能の見極めについて
最近は、シングル女性専用の住宅ローンを取扱っている金融機関が多くなっていますが、女性専用ローンというのは、収入条件や勤務条件、契約社員でも可能など融資条件が緩めに設定されています。
しかしながら、借入可能というのは、長期に渡り返済が可能というのとはイコールではありませんので、その辺はしっかり見極めるようにしたいものです。
具体的な目安としては、家賃の8割程度のローン返済に抑えるのが理想的です。
また、余裕資金をライフプランが変化したときや老後の資金のための予備資金として備えておくことも大切です。
結婚後のローン返済について
結婚後、購入した物件に相手と住む場合には問題とはならないのですが、購入物件がワンルームマンションなどで、夫婦で住むには狭い場合には、自分が購入した物件のローンと新居の住居費との2重の負担がかかってきます。
よって、シングルで住宅ローンを組む際には、頭金を多めに入れて、毎月の支払いを少なくし、将来賃貸に回した際にもローン返済分が賃貸収入でまかなえるような資金計画にしておくことが大切です。 |
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