繰上返済は早い時期に行った方が得なのですか？
繰上返済は早くやった方が得だというのはよく言われますが、実際には運用環境や借入金利などによって異なります。
繰上返済の利息軽減の効果については、表面的なものでしかないということに注意が必要です。
これは、住宅ローンの金利よりも資産運用した方が有利であるなら、運用で資産を増やしてから繰上返済をする方が得ということになるからです。
つまり、繰上返済は早くやった方が得であるというのは誤解であって、早く繰上返済すればローンを減らす運用期間が長くなった分、利息軽減効果が大きくなるのは当然なのです。
その代わり、手持ち資金の運用によって得られたであろう収益はなくなるわけですから、結論としては、プラスの運用と比較してどうなのかということで判断する必要があるのです。
現在は最初から有利な住宅ローンが組める時代ですので、むしろ、繰上返済をしなくても済むような最初から安心できる資金計画を立てるのがよいと思われます。 |
住宅ローンの一部繰上返済とは？
住宅ローンの一部繰上返済（内入れ返済）には、「期間短縮型（中抜き方式）」と「返済軽減型」があります。
「期間短縮型」というのは、毎月返済額を変えずに元金部分の累計額を内入れ金として返済期間を短縮する方法です。
また、「返済軽減型」というのは、内入れ後返済期間を短縮せずに毎月返済額を軽減する方法です。
では、「期間短縮型（中抜き方式）」のメリットはどのようなものですか？
借入当初の返済額というのは、借入残高が多いので利息部分が多くを占めます。
「期間短縮型（中抜き方式）」の場合、内入れを返済期間が短い時期に行うほど、返済期間の短縮や利息の軽減効果が多く見られるとメリットがあります。
ちなみに、公庫融資の場合は、内入れ金額は100万円以上から、民間融資でも一定金額以上となっているところが多くなっています。
内入れの注意点はありますか？
内入れは、借入してから早い時期にすればするほどメリットが得られるのですが、内入れするために生活を切りつめたり、不足分を高金利の融資で補うといったことはないようにしたいものです。
ちなみに、内入れをするために毎月積立貯金をするよりも、毎月返済額を増額する条件変更の方がよりメリットを得られることもありますので検討してみるのもよいと思われます。 |
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